mennyit érdemes félretenni nyugdíjaskorunkra?

most megtudhatod, hogy havonta mennyit kell félretenned, hogy legalább havi 170 000 forint „nyugdíjat” tudj magadnak biztosítani!

Korábbi bejegyzésünkben arról írtunk, hogy miként kell befektetni a nyugdíjcélú megtakarításunkat ebben a rendkívül alacsony kamatkörnyezetben. Most azt a témát fogjuk körbe járni, hogy havonta mennyit kellene megtakarítanunk egy legalább havi 170 ezer forintos „nyugdíj” eléréséhez.

mennyi idő van hátra a nyugdíjunkig?

Józan ésszel is belátható, hogy ha egy adott fix összeget (nyugdíj megtakarításunk cél összege) 10 év alatt vagy 40 év alatt kell összegyűjtenünk, akkor 40 év alatt sokkal kisebb havi megtakarításokra lesz szükségünk, mint ha már csak 10 évvel a nyugdíjunk előtt kezdünk el takarékoskodni. Emellett azért is érdemes minél előbb elkezdeni a takarékoskodást, mert azon évek adóvisszatérítéseit, amikor nem takarítottunk meg, „elveszítettük”, azokat már nem tudjuk megszerezni és azok helyét is a saját befizetésünknek kell pótolnia.

kockáztassunk vagy sem?

Nyugdíj-előtakarékosság kapcsán, a befektetés hosszabb időtartama miatt alapvetően a kockázatosabb befektetésekre érdemes koncentrálni, mert ezek hozhatnak magasabb hozamot. A kockázatosabb befektetések jelentősebb árfolyam-ingadozásával nem érdemes foglalkozni, mert a megtakarítási időtávuk ebben az esetben nagyon hosszú (20-40 év). Ezen időszak alatt biztosan számíthatunk arra, hogy lesznek tőkepiaci visszaesések, amelyek veszteséget okoznak, de a tapasztalatok azt mutatják, hogy a következő időszak(ok) nyeresége kompenzálhatja a korában elszenvedett veszteségeket. Arról nem is beszélve, hogy ha minden hónapban, évben egyenletesen fektetünk be, lesznek kifejezetten olcsó beszállási pontjaink is.

milyen hozamokkal számolhatunk?

Hosszabb távon egy 3 százalékos inflációt alapul véve, a mai legjobb tudásunk alapján azt feltételezhetjük, hogy a kockázatosabb befektetéseink az infláció felett, legalább 2% százalékos többlethozamot hoznak, akkor ebből összességében egy 5 százalékos éves átlaghozam megalapozott becslést jelenthet.

segítenek az állami támogatások

Az állam több féle konstrukcióban is támogatja a nyugdíjcélú megtakarításokat. A nyugdíj-előtakarékossági, a nyugdíjbiztosítási és az önkéntes nyugdíjpénztári konstrukciók 20% adójóváírással és kamatadó-, árfolyamnyereség adó mentességgel támogatják befektetésünket. Ezeket kár lenne kihagyni, mert ezek minden évben automatikusan növelik a megtakarításunkat. Az adójóváírás feltétele, hogy minden évben legyen adózott jövedelmünk.

mekkora összeg gyűlhet össze nyugdíjas korunk kezdetéig?

40 év alatt havi 15 ezer forint befizetéssel, 20 % adójóváírással és éves 5%-os átlaghozammal számolva, a 40. év végére 26 millió Ft gyűlhet össze.

A vagyonhalmozódást az alábbi grafikonon ábrázoltam:

A számolás nem tartalmazza a befektetés költségeit, mivel a különböző konstrukciók eltérő költségekkel csökkenthetik a felhalmozott megtakarítás végösszegét, ezért azokra is érdemes odafigyelni.

Ha később kezdjük el a felhalmozást, akkor hasonló végösszeg eléréséhez sokkal magasabb havi befizetésre lesz szükségünk, ahogy ezt az alábbi táblázatban foglaltam össze:

Jól látható, hogy a rövidebb időszakokban mennyivel többet kell havonta kigazdálkodni és mennyire hiányzik a korábbi években „kihagyott” állami támogatás, valamint az elért hozam. Ahogy fentebb is látható, ezeket már csak nagyobb havi befizetéssel tudjuk pótolni.

ezek nagyon szép összegek, de mekkora nyugdíjkiegészítés jöhet ki belőlük?

Ezt nehéz megmondani, mert nem tudjuk, hogy milyen árszínvonal lesz addigra, de azt meg tudjuk mondani, hogy ha ma lenne 26 millió forintunk, és azt 20 éven át havi bontásban szeretnénk felélni, akkor mekkora havi összeg jönne ki.

Egy kis számolás után szintén 5 százalékos hozamot és 20 év alatti felhasználást feltételezve bruttó havi 170-173 ezer forintot kapunk (az persze nagy kérdés, hogy 20-30-40 év múlva – az infláció miatt – mire lesz elegendő ez a havi összeg).

Tehát, ha ma lenne 26 millió forintunk, akkor 20 éven keresztül, havi bruttó 170-173 ezer forint nyugdíj kiegészítést adhatunk magunknak, amihez persze valamekkora állami nyugdíj is társulhat.

A fenti számokból jól látható, hogy odafigyeléssel, rendszeres befektetéssel mi magunk is sokat tehetünk azért, hogy az egyre bizonytalanabb állami nyugdíj helyett/mellett legyen számottevő nyugdíjkiegészítésünk az időskorunkra. Kezdjük el a takarékoskodást mielőbb, mert az idő ebben az esetben nekünk dolgozik.